Mindannyian a legolcsóbb hiteleket keressük, amelyek visszafizetése könnyedén, gördülékenyen történhet meg, és kevés energiát kell belefektetnünk. Esetenként a legjobb ajánlatoknál például további szolgáltatásokat kell megvennünk. De mikor járunk tényleg jól?

 

A kockázat sokba kerülhet a hitelnyújtónak

 

A bankok a legjobb ajánlatukat, a maximális kamatkedvezménnyel járó verziókat nem adják mindenkinek. Előnyt élveznek azok, akik biztosan vissza tudják fizetni a kölcsönt, akikkel alacsonyabb kockázat járhat: ők a magasabb jövedelmű alanyok. Megfigyelhetjük, hogy a vagyonos ügyfelek jobb ‘elbánásban’ részesülnek hitel esetén, mint például akik minimálbér mellett vesznek fel kölcsönt. 

 

Hozzá kell tenni, idehaza a Magyar Nemzeti Bank is erősen szabályozza a hitelnyújtást a bankok esetén. Idén, 2019-ben ismét szigorodtak a JTM-mel (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) kapcsolatos feltételek. 

 

A rizikós, változó kamatozású jelzáloghiteleknél sokkal szigorúbb lett a szabály. Korábban a maximális törlesztőrészlet például a 400 ezer forint alatti jövedelem 25 százaléka lehetett, most 500 ezer forintra nőtt a havi jövedelem limit. Efölött a bevétel fölött  nagyobb arányú lehet a törlesztőrészlet, illetve ha fix vagy nagyon biztonságos kamatperiódusú hitelt veszünk fel, megengedőbb a szabályozás. A legbiztonságosabb, legalább 10 évig fix törlesztőrészletű jelzáloghitelek esetében a törlesztőrészlet az 500 ezer forintnál magasabb nettó jövedelem maximum 60 százaléka lehet. 

 

 

 

 

Nem szégyen profival együtt átszámolni

 

A bankok emellett azoknak kedveznek, akikkel ‘bensőségesebb’ a kapcsolatuk. Azaz minél több szolgáltatást veszünk igénybe, annál jobb feltételekkel kaphatunk hitelt. 

 

Nem árt azonban számolni, mivel néha a kevesebb több. Azaz nem feltétlenül járunk jól, ha a plusz feltételeket bevállaljuk. Például a meghirdetetett kamat esetenként egy bizonyos, meglehetősen magas hitelösszeg felvétele esetén jár csak. Érdemes átgondolni, szükségünk van-e arra az összegre? 

 

Sok esetben pedig a fantasztikusan kedvező Teljes Hiteldíj Mutató (THM) azokra vonatkozik, akik az adott pénzintézethez utaltatják a fizetésüket, ott vezetnek számlát. Ám egy bankszámla futtatása nincs ingyen, azért mint szolgáltatásért havidíjat fogunk fizetni. 

 

Akik csak a THM - rosszabb esetben pedig a kamat, azaz nem a teljes kifizetendő összeg - értékét nézik, és aszerint döntenek, azok nem foglalkoznak az egyéb járulékos költségekkel, amelyek szintén sokat nyomhatnak a latban. Csak egy példa: nem mellékes például, milyen feltételek mellett tudunk előtörleszteni vagy végtörleszteni, ha hamarabb ‘kilépnénk’.

 

A sor folytatható, ami a legfontosabb: gondoljuk át egy hitel összes feltételét szerződéskötés előtt, és ha nem mozgunk biztosan a pénzügyi szolgáltatások világában, nyugodtan forduljunk szakértőhöz. 

 

 

Igen, léteznek egyszerűbb megoldások

 

Nem véletlenül javasolt, hogy fix kamatozású kölcsönt válasszunk, vagy pedig kimondottan hosszú kamatperiódusú verziót, amely nem jár a váratlan és gyakori változások kockázatával. Fontos, hogy a pénzügyi termék, amely mellett letesszük a voksunkat, teljesen átlátható legyen, és ne tartalmazzon számunkra nem világos apróbetűs részleteket. 

 

Szerencsére a mai kamatkörnyezetben rendkívül kedvezőek a hitelek még mindig. Így jellemzően a plusz opciók nélküli kölcsönöket is igen jó áron kapjuk meg.